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Indépendants : défis et solutions pour une pension sereine

Avec l’augmentation de l’espérance de vie et l’arrivée des baby-boomers à l’âge de la retraite, de nombreux travailleurs indépendants se posent des questions sur leur future pension. En moyenne, la pension des indépendants est beaucoup plus faible que celle des salariés ou des fonctionnaires. Par exemple, en 2023, la pension moyenne d'un fonctionnaire était de 3 381 euros bruts par mois, celle d’un salarié de 1 615 euros, tandis que celle des indépendants atteignait seulement 1 156 euros.

Facteurs influençant la pension légale des indépendants

La pension légale des indépendants est déterminée par trois principaux facteurs :

1. La durée de la carrière : Plus la personne a travaillé longtemps, plus sa pension sera élevée.

2. Les revenus perçus durant la carrière : Les revenus influencent directement le montant de la pension, bien qu'il existe un plafond au-delà duquel les revenus ne sont plus pris en compte pour le calcul.

3. Le statut : La pension des fonctionnaires est calculée de manière plus avantageuse par rapport à celle des indépendants. Depuis quelques années, cependant, la méthode de calcul des pensions des salariés et des indépendants a été alignée pour les années postérieures à cette réforme. Pour les années antérieures, le calcul reste différent.

Il est également important de noter que certaines périodes d’inactivité, comme la maladie ou le congé de maternité, sont assimilées à des périodes de travail pour le calcul de la pension.

Pension minimum

Depuis le 1er mai 2024, une pension minimum est disponible pour les indépendants. Elle est de 1 773 euros bruts par mois pour une personne isolée et de 2 215 euros bruts par mois pour une pension au taux ménage. Pour être éligible à cette pension minimum, il faut avoir travaillé au moins 30 ans, y compris les périodes assimilées. Cependant, cette pension est calculée proportionnellement en fonction du nombre d’années travaillées : par exemple, si une personne a travaillé 35 ans, elle recevra 35/45 de la pension minimum.

Suppression du "coefficient de correction"

Jusqu’en 2020, la pension des indépendants était calculée en prenant seulement 69 % de leurs revenus professionnels en compte. Depuis 2021, ce coefficient de correction a été supprimé, et 100 % des revenus sont désormais pris en compte pour le calcul de la pension. Néanmoins, la pension des indépendants reste bien inférieure à celle des autres catégories professionnelles.

Solutions pour améliorer sa pension

Étant donné la faiblesse de la pension légale des indépendants, il est fortement recommandé de prévoir une pension complémentaire. Plusieurs options existent :

• Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) : une solution accessible à tous les indépendants.
• Engagement Individuel de Pension (EIP) : destiné aux indépendants ayant une société.
• Convention de pension pour travailleurs indépendants : une autre solution pour compléter les revenus à la retraite.
• Épargne et investissement à long terme : bien que cette solution n’offre pas d’avantages fiscaux, elle permet de préparer financièrement la retraite.

Exemple

Prenons le cas de Sophie, une indépendante ayant travaillé 35 ans avec des revenus moyens. Elle pourrait prétendre à une pension légale d’environ 1 200 euros bruts par mois. Cependant, grâce à une épargne complémentaire via la PLCI, elle pourrait ajouter 500 euros par mois à sa pension, ce qui lui permettrait d’atteindre 1 700 euros par mois après sa retraite, améliorant ainsi considérablement son niveau de vie.

En résumé, bien que la pension légale des indépendants soit relativement faible, des solutions d’épargne complémentaire existent pour améliorer la situation à la retraite. Il est essentiel pour les indépendants d'anticiper cette période en épargnant de manière proactive.